互动看板 · Tax Lab
这是65 岁后 RRSP 换年金还是转 RRIF那一篇的配套看板，数字和视频、文章同一个模型。改下面三个设置，四种领法的每年到手、交税和留给家人会一起变；鼠标停在柱子上看那一年的明细。年金为一家保险公司 2026-11-03 的报价，投资收益率为假设，均不是承诺。
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Linda 65 岁，RRSP 怎么变成退休收入
65 岁年初 RRSP $658,038，单身，房贷已清，每年生活支出税后 $36,000。每一派每年都只花这 $36,000，多出来的存进存款账户（先 TFSA，再非注册账户），不够的从 RRSP 取。三步，每步只比两派；最后四派放一起。
第一步
躺平派 vs 省心派
躺平派（全 RRIF）：65 岁就领政府养老金 CPP 和老年金 OAS，RRSP 转成 RRIF，每年只取政府规定的最低比例，剩下的继续投资。好处是钱还在自己手里，坏处是 RRIF 里的投资会涨也会跌，而且活得越久取得越多。省心派（全年金）：65 岁把整笔 RRSP 换成终身年金，每年固定领 $44,910，领到走为止，不用操心市场，不用怕活太久。报价按 10 年保证期、不随通胀增长；换成本金保证版每月约少 $90。
躺平派（全 RRIF）
每年收入拆开看：CPP、OAS、从 RRIF 取出，扣税后到手。
省心派（全年金）
同一坐标。年金 $44,910 一直不变，CPP、OAS 65 岁起领。
第二步
抄作业派：RRIF 照年金的数取，哪个更好？
不买年金，但 RRIF 每年也取 $44,910，和年金领一样多。两边每年到手一样，差别只剩两件事：RRIF 撑不撑得到走，和走的时候留下多少。RRIF 最低提取在 65 岁是 —，比年金低；按当前投资收益率，最低提取追上 $44,910 的年龄是 —。抄作业派的 RRIF 取空的年龄：—。
抄作业派（RRIF 照年金取 $44,910）
取空以后只剩 CPP 和 OAS，差的从存款账户补。
省心派（全年金）· 每年领 $44,910
同一坐标。
第三步
搭配派：便宜的先拿满，贵的只买缺口
政府养老金 CPP 和老年金 OAS 推迟到 70 岁领，一个多 42%，一个多 36%，终身。65 到 69 岁的生活支出全部从 RRSP 取。到 70 岁，CPP 加 OAS 一年 $29,313，离生活支出税前约 $41,000 还差 $11,687，就只买这么多年金：70 岁用 $170,000 买终身年金，一年 $12,584。剩下的 RRSP 留在 RRIF 里，72 岁起按最低比例取，保持灵活。
搭配派（年金和 RRIF 结合）
65 到 69 岁 RRSP 一年取 $40,817；70 岁起 CPP、OAS、年金三样把生活支出盖住。
—
同一坐标。
最后
四派放在一起
每年花的一样，比三件事：一路交了多少税，存下多少，走的时候留给家人多少。按当前设置，留给家人最多的是 —，最少的是 —。
几岁走，留给家人多少
RRIF 余额交完最终税单 + 存款账户。竖线是上面选的身故年龄。
数字来源 年金报价 DFS 2026-11-03，女性、安省、RRSP 资金、10 年保证期、不随通胀增长：65 岁 $658,038 换 $44,910/年；70 岁 $170,000 换 $12,584/年。CPP 65 岁 $12,000、70 岁 $17,040；OAS 65 岁 $9,024、70 岁 $12,273。安省 2026 税表（联邦 14% 起、安省 5.05% 起、含安省附加税），OAS 回收线 $95,323。年龄抵免、养老金抵免和安省健康税未计，四派一样，每年约少交 $800 到 $1,500。
留给家人 RRIF 余额并入最终报税后的净额，加存款账户（TFSA 免税、非注册账户按余额）。年金 10 年保证期已过的，留 0。
存款账户 多出来的钱按同一投资收益率滚：TFSA 全额免税增长；非注册账户的收益按 20% 逐年计税（与 L03 口径一致）。
通胀卡 生活支出、CPP、OAS 每年 +2%，固定年金不涨。